「掛け捨て保険」と「貯蓄がある保険」はどっちが良い？

保険料は高いが、満期保険金がもらえる貯蓄性保険と、
保険料は安いが、事故がなければ何ももらえない掛け捨て保険。

どっちが良いのか？という問題について考えてみよう。

■掛け捨て保険
まず掛け捨て保険の代表である「定期保険」を見てみよう。昔は「ある期間を保障してもらったのだから、保障が終わったらゼロになってもしょうがない」と考える人が多かった。確かに、少ないお金（少ない保険料）で比較的大きな死亡保障を求めようとすれば、「定期保険」はその目的をかなえる保険であることは間違いない。
だが、この保険ですべてのニーズを満たそうとするのは間違いである。例えば、一生涯の死亡保障を「定期保険」で得ようと考えると、保険料がどうなるのか見てみよう。

【男性平均寿命79歳までを一生涯とし場合（加入30歳、保険金1000万円、満期80歳）】
月払保険料：10,790円　⇒　合計保険料：6,344,520円

80歳になれば、保障は終わり、全てがゼロになってしまうのだが、1000万円のために支払う保険料は多くても約634万円ですむ。
ところが、生命保険会社は、80歳満期というような満期が長い保険を売っていたのでは、加入者に得で会社は儲けが薄くなってしまう。だから、法人向けの経営者保険でなければ、一般の人にこんな長期の保険は売らない。そこで保険会社はどうするか。答えは、「保険を細切れにして、安く見せかけて売ればいい」と考えるのである。具体的にどうするかと言うと、以下のように開始時を安く見せて加入させてしまうのである。あとは嫌でも更新せざるを得ない。

【男性平均寿命79歳までを一生涯とし場合（加入30歳、保険金1000万円、15年ごとの更新）】
30～45歳　月払保険料：2,600円　⇒　合計保険料：468,000円
45～60歳　月払保険料：5,580円　⇒　合計保険料：1,004,400円
60～75歳　月払保険料：16,760円　⇒　合計保険料：3,016,800円
75～79歳　月払保険料：67,160円　⇒　合計保険料：3,223,680円
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合計　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　7,712,880円

また掛け捨て保険には、原則的に契約を解除しても「解約返戻金」がない。「解約返戻金」がない保険では、保険料を何らかの事情で滞納した場合、保険料の支払い猶予期間を過ぎると保険が簡単に失効してしまうのである（解約返戻金があれば、すぐには失効しない）。

■貯蓄性保険

生命保険の死亡保険金の相場っていくら？

生命保険の目的は、残された家族の保障です。
つまり、以下の４つを考えれば良いということです。

１．当面の家族の食費費・居住費
食費の相場は、月額１０万円です。そして、月額の居住費（賃料の場合）の平均が月額７万円と考え、最低でも３年は保障したいところです。
つまり、賃貸の場合は、（１０万円＋７万円）×３６ヶ月＝６１２万円
持ち家の場合は、１０万円×３６ヶ月＝３６０万円

２．子供の養育費
子供養育費は平均３～５万円です。これも３年分は必要かもしれません。成人するまで保障したい場合は子供の年齢から計算してみてください。
３万円×３６ヶ月＝１０８万円

３．ローン（借金）の返済
住宅ローンや、車のローンなどいくらの借金がありますか？
住宅ローンを３０年ローンにしていたら、全額保障しておいたほうがいいでしょう。
ここでは１０００万円と仮定します。

４．葬式代
葬儀一式と、寺院への費用、飲食接待費をすべて合計したお葬式に関わる総費用の全国平均は約２３６万円です。もちろん大半は香典でまかなえるようする必要もありますが、香典返し（半返し）を考えれば、やはり全額保障されたほうが安心です。

■結論
１～４の結果、生命保険の保険金は下記のようにしてみてはいかがでしょうか。
賃貸の場合：６１２万円＋１０８万円＋２３６万円≒１０００万円
住宅ローンがある場合：３６０万円＋１０００万円＋２３６万円≒１６００万円
なお、一般的に夫にかける死亡保険金の全国平均は２０００万円のようです。


生命保険比較・生命保険の見直し

死亡保険の高度障害とは？

保険会社が診断書などを精査して、約款の内容と照らし合わせて保険金の支払いの可否を判断します。
支払い条件を満たせば、死亡保険金と同等の保険金が給付される場合が多いですが、
保険金を受け取ると契約は消滅し、それ以降の特約等の給付金は受け取ることができません。

保険金が支払われる高度障害とは

●両目の視力をまったく永久に失ったもの
●言語または咀嚼（そしゃく）昨日をまったく永久に失ったもの
●中枢神経系または、精神に著しい障害を残し、終身常に介護（※１）を要するもの
●両上肢とも手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
●両下肢とも足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
●1上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったか、またはその用を全く永久に失ったもの
●1上肢の用を全く永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったもの

※１）・・・常に介護を要するものとは、食物摂取、排便、排尿、その後の始末および衣類の着脱、起居、歩行、入浴のいずれもが自分ではできずに常に他人の介護を要する状態。

生命保険比較・生命保険の見直し

生命保険を見直しする場合のポイント

以下が生命保険を見直しするうえでのチェックポイントです！！

■毎月の保険料に「ムリ」がないか？
30～40代の男性の場合、外資系や損保系生保の保険商品だと、毎月の保険料が2万円以下で、十分な必要保障を持つ保険が設計できます。逆を言えば、毎月2万円以上の保険料を払っているようであれば、見直す必要があります。
一般的には、「手取り月収の1割前後」以下が適切といわれています。

■必要保障額に「ムラ」がないか？
死亡保険は、残された家族が経済的に困らないように加入するものです。なのに、その保障額が、必要とする生活費を下回っているとか、過剰にありすぎるなどの場合は、保障内容を見直す必要があります。

■必要以上に掛け捨てしてないか？
掛け捨ての多い「ムダ」な保険に加入していないか確認しましょう。保険は万が一の際に必要なものですが、逆に万が一がなく生き抜いた場合の老後の設計も考えておく必要があります。若いうちから、必要保障額を上回る保険に加入し多額の保険料を支払うことは無駄になります。

■将来、保険料が上がる可能性があるか？
定期保険で更新時に保険料があがるタイプかどうか確認しましょう。将来のことは誰にもわかりません。将来に保険料の負担が増大することは避けるべきです。

■保障額が一気に下がる保険でないか？
生命保険加入者の多くは、定期付終身保険に加入していますが、その定期付終身保険だと、高額の保障がある定期保険が満期を迎えると、その保障はなくなり、一気に下がることになります。本当に必要な保障がなくなってかまわないのかもう一度見直す必要があります。

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信頼できる保険会社の選び方

■会社規模や知名度ではない
1997年4月に日産生命の破綻を皮切りに、東邦生命、第百生命、大正生命、千代田生命、協栄生命、東京生命の7社が破綻し、2008年10月には大和生命が破綻した。
破綻した生保会社は、いわゆる「漢字系生保」であり、古い体質が改善されていないのがわかる。

■格付けの信頼性
さまざまな格付け会社によって、「AAA（トリプルA）」から「C」まで9段階で評価されるが、そもそもこの格付けは、資料を基に格付け会社がランク付けしている。
しかし、漢字系生保の場合、その公表されている資料自体が疑問がある。
日産生命が破綻した際の同社が公表されていた債務超過額は525億円だったが、破綻直後に明るみになった本当の負債は1,853億円だった。また、大和生命も同様に公表の負債は111億円だったが、実際は700億円だった。このように漢字系生保の公表値（※１）がデタラメなことが問題なのだ。つまり「格付けだけを鵜呑みに信用してはならない」と言うことです。
※１・・・保険会社の情報開示のことをデスクロージャーと言います。

■ソルベンシー・マージン比率の実態
ソルベンシー・マージン比率とは、保険金に対する「支払い余力」を意味しており、最低200％を超えていれば安心と言われています。高ければ高いほど、支払い余力があるといえます。


以上が、保険会社の選び方の基本です。
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生命保険 選び方

■何のために加入するのか？
生命保険は、病気やケガで「死亡した時」もしくは「障害者なった時」に保険金が払われる場合がほとんどです。
つまり、結婚した時や、子供が生まれた時に、”残された家族のために加入する”ものです。


■どうやって選ぶのか？
生命保険の主なポイントは、「保障する期間」「保険金の額」「解約時の払い戻し金」の３つです。

「保障する期間」
どのくらいの期間を保障すれば良いのか？と言うことですが、逆に”いつまで家族はお金を必要とするのか”を考えれば、答えは出ます。残りの人生で、子供の大学進学、住宅ローンの支払いなどお金が必要になってきます。自分がいなくても、それらを補えるように期間を設定しましょう。一般的には６０歳まで保障することが多いようです。
※死ぬまで保障する保険を「終身保険」、一定の年数だけ保障する保険を「定期保険」と言います。
（例）自分が定年になるまで保障できれば、あとは死んでも家族は困らないので60歳までにしよう。

「保険金の額」
いくら家族にお金を残すかを考えます。ここで注意しなければならないのは、人生の後半になればなるほど、家族に必要なお金は減っていきます。なぜなら、子供の学費も不要になったり、ローンも完済していれば、数年分の生活費だけでも十分な場合があります。死亡保険金の全国平均は２０００万円だそうです。
（例）一生涯保障する「終身保険」に安い保険金額で加入し、５０才まではたくさんお金が必要だから、特定の期間だけ保障を厚くする「定期保険特約」をつけておこう

「解約時の払い戻し金」（解約返戻金）
要は、掛け捨てにするかしないかです。一定の年数だけ保障する「定期保険」は、ほとんど掛け捨てです。
死ぬまで保障する「終身保険」や、お金を貯めながら保障する「養老保険」と言うものは、貯蓄型です。
当然ながら、貯蓄性が高いと月額の保険料が高くなります。一般的には、死亡保障は、定期保険を選ぶ人が多いようです。
（例）人生の途中で、突然、お金が必要になるかもしれないから、そのときのために解約返戻金をつけておこう

以上が、生命保険の選び方の基本です。
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エクスポージャーとは｜金融用語

エクスポージャーは、投資家の持つ金融資産（ポートフォリオ）のうち、マーケット（市場）の価格変動リスクにさらされている資産の割合（度合い）をいう。また、金融機関や事業会社などで、リスクにさらされている投融資や保証の総額（総量）などをいうこともある。

前者については、例えば「為替エクスポージャー」が挙げられ、外貨資産を保有することによって、為替変動リスクにどれだけさらされているかということを意味する。この場合、為替ヘッジなどにより、為替エクスポージャーを減らすことが可能である。

一方で、後者については、金融機関などにおいて、信用供与先毎および信用供与先の企業グループ毎のエクスポージャー（与信額）の把握を信用リスク管理の原点として、貸出やオフバランスなどの取引の種類にかかわりなく総合的に一元管理している。さらに、カントリーリスクへの対策として、信用供与先毎のエクスポージャー管理とは別に、国別エクスポージャーの管理も行っている。

エクスポージャーは、どちらの場合もリスクにさらされているものが対象であるので、不測の事態にも対応できるように、リスク管理を十分に行っておくことが重要となる。

＜ニュースなどでの本用語の使用例＞

・リスク資産に対するエクスポージャーを縮小する動きが広がった。
・欧州株式市場で、ドバイへのエクスポージャーをめぐる懸念から銀行株が急落した。